你应该为你的孩子建立一个529大学储蓄计划吗?

高等教育的成本似乎一直在上升。最重要的是，学生贷款的规定和规定在不断变化，这意味着父母可能不知道这对上大学的成本意味着什么。虽然有些学生有资格获得经济援助、奖学金和助学金，但并非所有学生都有资格。即使是这些援助机制也可能无法覆盖所有的费用，包括生活和住房费用。

家长可以做些什么准备呢?“考虑到教育成本的增加，开始为这些成本储蓄和投资，”Will Rainey说。爷爷的幸运寓言“与不提前储蓄相比，多年储蓄的复利和税收优势可以大大减少所需的供款。”大学储蓄可能有多种形式，但大多数美国家庭首先考虑的是529计划。

“529储蓄计划为家庭提供了一种节约税收的上大学的储蓄方式，”注册理财规划师、美国的首席执行官雷蒙德·j·韦斯解释道致富之道．他说，529计划贡献增加收入免税。更好的是，当用于符合条件的教育支出时，分配是免税的。在某些州，你可以通过贡献获得税收减免或信贷，”他分享道。

什么是529储蓄计划?

529大学储蓄计划允许父母为未来的大学费用存钱，同时限制纳税义务。它们是由国家资助的，但你不必选择你所在州的计划。例如，加利福尼亚州的居民可以参加犹他州的529计划，反之亦然。

529计划主要有两种类型。

早早开始存钱的父母可能不知道他们的孩子最终会在哪个州上大学。在这些选项中做出选择是很困难的。大多数父母都想知道国家529计划将意味着他们的孩子可以只有去那个州的大学。韦斯说，这取决于你选择的529计划的类型。Weiss继续说道:“如果你正在使用529储蓄计划进行储蓄，那么无论你的孩子在哪个州上学，你都可以支付符合条件的教育费用。”“如果你使用预付学费计划，这可能会限制你的学校选择。各州的限制各不相同，有些州只限制你就读公立和州内学校，而有些州的条件则更灵活。”他还指出，大多数预付学费计划已经被淘汰。

父母应该对所有可用的计划进行研究。如果孩子已经大到可以分享他们的好恶，让他们也参与到计划中来。青少年可以帮助缩小广泛的选择范围，确定最适合他们未来兴趣的计划。此外，Weiss建议家长们考虑费用、投资选择和税收优惠再作决定。

制定529储蓄计划的理由

许多父母对于选择哪一种计划是如此难倒，以至于他们从来没有选择过。有很多很好的理由让你克服困难并投入其中。以下是为什么529计划可能适合你的家庭。

它有税收优惠。

529可以让你省下钱，并免税种植，以支付合格的教育费用。你的收入无需缴纳联邦所得税，捐款也可以自动再投资。随着时间的推移，还有其他潜在的税收抵免和减免，可以帮助降低你的应税收入。

这是一项潜在的高回报投资。

根据不同的投资计划，你可以投资股票、共同基金和其他基于市场的选择，从而获得最大的回报。把钱存入储蓄账户10年似乎是安全的，但这些钱会随着通货膨胀而贬值。高回报投资是长期消费需求的理想选择。

它给了你投资的灵活性。

大多数529计划提供各种专业管理的投资组合。随着你的孩子接近大学入学年龄，基于年龄的投资组合会自动从更激进的投资转向更保守的投资。您还可以选择多基金、单基金和保证基金。这些选择与您的风险承受能力、时间安排和投资偏好相一致。

你可以用它来偿还学生贷款。

的安全的行为现在允许使用529个计划偿还最多1万美元的受益学生贷款，并为每个兄弟姐妹额外偿还1万美元的学生贷款。

你可以在学校的任何地方使用它。

这些计划不只是针对大学或学院。你可以支付国内和国外的职业学校，以及私立中小学的学费。那些为K-12年级学生支付学费的学生也可以受益。

529储蓄计划的缺点

雷尼说:“如果更多的家庭相信，他们的孩子获得工作经验，而不是接受更高的教育，可能是许多职业选择的(经济)更好的结果，我不会感到惊讶。”如果你是一个不确定你的孩子是否能上大学的父母，那么529储蓄计划可能并不适合你。这里还有其他一些拒绝的理由。

惩罚可能非常严厉。

规章制度很严格。最突出的一点是，你必须将账户中的资金用于符合条件的教育费用。如果你选择为其他目的提取资金，你将面临巨额罚款。韦斯说:“非合格提款的收入需要缴纳10%的税以及联邦和州所得税。”

这可能会影响你的孩子获得经济援助的机会。

当计算你的孩子是否有资格获得基于需求的经济援助时，529账户中的现金可能对他们不利——余额越高，援助越低，但很大程度上取决于谁拥有这个账户。如果学生是账户持有人，并且他/她申请了基于需求的经济援助，学院和大学将529计划视为家庭可以支付学费的资金。资金的可用性表明学生没有需要同样多的经济援助，学生/他应该为自己的教育费用做出更高的贡献。当大学储蓄账户在学生名下时，这一预期贡献的权重会更高。如果是在父母名下的529计划，预期的供款额会较低。

这可能会让人感到限制。

想象一下，你选择了一个计划，认为你的孩子想在城里的大学学习创意写作专业，但现在他们想去州外的医学院。你会经历延迟的买家懊悔。但父母们必须对自己放一马。他们通常在孩子还不知道大学是什么之前十年就开始了这些计划。不好的一面是，资金充足的529计划的经济激励可能会迫使学生限制学习选择，以降低债务后果，即使他们有才能或新的兴趣，可以在成本更高的学校得到磨练。

529大学储蓄计划的备选方案

如果你仍然没有被卖出去，还有很多其他的选择可以考虑。有些父母在孩子还小的时候就投资租赁房产，希望在时机成熟的时候，这笔收入最终能支付每年的大学学费。其他人则和祖父母一起把现金存在受益人账户或共同账户中，这是大学财务援助顾问看不到的。以下是529计划的一些最受欢迎的替代方案。

高收益存单

收益可能没有529计划那么高。然而，cd允许在特定的时间范围内获得可预测的回报。父母可以在孩子学习期间制作乳糜泻梯子。这意味着投资多份定期到期的存单，期限可预测，为6个月或1年，刚好能按时支付大学学费。

ira

的主要目的个人退休帐户或安排(IRA)是为退休储蓄，但也有可能用于更高的教育费用——尽管你要谨慎。Weiss说:“如果一个人用尽了他们的个人退休账户来支付教育费用，那么他的退休时间就会减少，也就没有多少时间来补上这些钱。”家长和学生可以为大学贷款，但不能为退休贷款。因此，他不建议从个人退休账户中取款来支付学费和大学相关费用。

应税经纪帐户

如果你是一个有经验的投资者，这些账户可能会很有吸引力。经纪账户允许你投资股票、债券、交易所交易基金(etf)、加密货币和期货。如果你明智地建立你的投资组合，你可以获得超过529计划的回报。维斯说:“它们对税收不那么友好，但你可以获得更多的灵活性。”这种灵活性有两个方面。首先，你对你的投资有更多的控制权，其次，你可以在取款时用这笔钱做什么。如果你不确定你的孩子是否会去上学，这是一个明智的选择。”

来自Verywell的一句话

总的来说，529个大学储蓄计划对那些希望增加税收优惠储蓄以支付教育费用的人来说是可行的选择。复利的力量和尽早开始可以让父母和学生处于一个强大的经济地位。雷尼说，父母对子女上大学的贡献可能会带来数不清的好处。他说:“在没有巨额债务的情况下开始他们的成年生活，不仅能在经济上帮助他们，而且从心理健康的角度也能帮助他们。”

雷尼还表示，父母应该与孩子分享他们的决策过程，这样年轻人就能在人生早期掌握个人理财和储蓄的经验。“(孩子们可以)在工作中见证复利，看到金钱是如何起起落落的。这种经历给了他们生活中的优势，”他解释道。

无论父母选择(或不选择)哪种计划，他们都可以利用529计划之旅来教孩子财务知识的基本知识:预算、储蓄、债务、通货膨胀、复利等等。